Кредиты наличными — самые популярные в России, их на любые нужды можно взять в банке либо микрофинансовой организации (МФО). У МФО на такие займы приходится фактически весь бизнес, а у банков — наиболее половины (51,4%) розничного ранца (см. инфографику).
Займы до зарплаты под 150-200% годовых стали популярны посреди малообеспеченных людей, а число МФО превысило 4100.
Руководители Центробанка молвят о перегреве на рынке потребительского кредитования и задумываются, как регулировать рынок МФО. Банкиры отвечают, что кредитование людей очень некординально по сопоставлению с ВВП, чтоб представлять суровую опасность.
По-своему правы и те и остальные. Эти противоречия сошлись в одной точке — закредитованы в большей степени люди с низкими доходами.
Мал кредит, да дорог
Размер розничных кредитов вправду невелик — 12% ВВП (с учетом ипотеки), но вот платежи по ним очень обременительны. Логично, ведь с учетом кредитных карт и займов в точках продаж на самые дорогие, необеспеченные, кредиты придется практически 2/3 розничного ранца банков (64%).
За 2010-2013 гг. выплаты процентов по розничным кредитам практически удвоились. Из-за доминирования короткосрочных займов с высочайшими ставками средний платеж достаточно высок — 28%, говорится в презентации «Розничное кредитование: опасности перегрева» аналитика Fitch Дмитрия Васильева. Отношение процентных выплат к зарплате, по подсчетам «ВТБ 24», за крайние три года возросло с 1,9 до 3,7%.
Закредитованность можно считать критичной для 4,5-5 млн человек, говорит предправления банка Миша Задорнов, что некординально по отношению к экономически активному популяции (наиболее 70 млн). «Действительно, есть часть населения, имеющая несколько кредитов, по нашим оценкам, она не превосходит 8-10 млн человек. При всем этом количество кредитов не постоянно отражает уровень закредитованности человека», — говорил предправления банка «Траст» Федор Поспелов.
Похожие числа именуют рейтинговые агентства. Васильев высчитал около 32 млн заемщиков к концу 2012 г. 5-ая часть из их, либо 6,5 млн человек, были должны по двум и поболее кредитам.
В основном это люди с низкими доходами, кто брал кредиты в магазинах либо кредитные карты, указывают банкиры и аналитики.
Кредитная перегрузка, как и доходы, распределена посреди россиян неравномерно. Среднее отношение долга к зарплате, по оценке аналитиков Bank of America Merrill Lynch (BAML), составляет 17%. Но для 40% населения оно превосходит 20%. Ежели человек с низкими доходами не считая потребительского кредита имеет кредитную карточку, то долги съедают уже 50% зарплаты. Заемщики розничных банков, рейтингуемых Fitch, уже растрачивают на сервис кредитов 35-50% доходов.
Самое драгоценное — самым бедным
Рынок микрозаймов к 2017 г. вырастет в 4-5 раз до 200-250 миллиардов руб., оценило месяц назад Национальное партнерство участников микрофинансового рынка. Совокупный портфель МФО в 2012 г. достиг 48 миллиардов руб., увеличившись за год на 30%, а за 2011 г. — на 25%. Это самый быстрорастущий денежный рынок, говорила замруководителя ФСФР Юлия Бондарева.
Население в регионах чрезвычайно активно пользуется таковыми продуктами. BAML оценивает портфель МФО в 60-80 миллиардов руб. Ежели представить, что средний размер микрокредита — 10 000 руб., то выходит, что МФО могли выдать 6-8 млн займов. Невзирая на маленькой размер рынка, это может ощутимо влиять на положение заемщиков с низким уровнем доходов, говорится в исследовании инвестбанка....